.:. 草榴社區 » 技術討論區 » 被钱 “坑” 了的普通人
--> 本頁主題: 被钱 “坑” 了的普通人 字體大小 寬屏顯示 只看樓主 最新點評 熱門評論 時間順序
dingshiding


級別:俠客 ( 9 )
發帖:1528
威望:169 點
金錢:7721 USD
貢獻:0 點
註冊:2016-08-26


被钱 “坑” 了的普通人



被钱 “坑” 了的普通人

转载来源: 天才捕手计划  作者: 陈拙

今天想跟你们说的,离不开一个 “钱” 字。
讲述者是我们的律师作者常问心,她本职工作是帮人打遗产官司的,父母子女之间起诉,为了争夺一笔钱。你在豪门电视剧里经常看到的剧情,就发生在她身边。
但今天她要讲的,是你我这样普通人身边也会发生的事儿。

以下是她的口述:
我是常问心,在 22 年以后,我的城市爆发了非常多的金融借款的案件,就是被钱 “坑” 了的普通人,银行就委托我们律师来要,当然和催收公司不同,主要是起诉和执行。

这类案件多到什么程度呢?

在我这个新一线城市,多到法院根本来不及审,案子一直积压,案卷也只能一直放在法院,22 年开始在法院走立案的程序,24 年夏天才轮到这批案子开庭审结。

老板让我来接手这样的案件,我发现自己不是在帮银行 “争” 钱,而是在陪伴欠债人一点点还钱。

很多欠债人处着处着,就变成了能说话的朋友,我发现他们没犯下什么大错,也不是多么的贪婪去冲动投资,但就是某天起床发现自己没钱了,变成了千夫所指的老赖,过上了一种被限制的人生。

我这样的朋友有 11 位。

今天我就想跟大家讲讲其中几位的故事,讲他们突然没钱之前,有什么危机没被发现;也讲我陪他们一起还款的路上,每一步脚印里的心酸和成就。

这些都是我以为珍贵的心得。


最让我感觉唏嘘的是一个单身的年轻人

你看他的资料的话,今年也就 32 岁,4 年前买的房子,也就是他 28 岁的时候。和我们年轻人一样,三十了要成家立业,但那个时间,也是我们城市房价的高点。

820 万的房子,他从银行贷款了 480 万。

他买的那个房子非常大,不只是他,这 11 个人里有个人和他的情况很像 ——

他们都不是刚需,全部都是改善房,单身。到 21 年底就没有再还款了。

让人唏嘘的是什么呢?

是这个男生,他未婚买那么大的房子,可能是想投资学区房,觉得学区房还会继续涨。

当然也有可能,他是想用来自住,想要 “一步到位” 的那种自住。

我发现好多人买房子,都特别爱讲一步到位,一家人无论是三口还是四口,住进去就要宽敞,孩子也有学区。不然的话他为什么 20 来岁就买一个这么大平米数的。

他是事业单位的,局里的公务员,不是那种有外快的工作。按理来说,他的工资不够背那么多的贷款,他应该是有别的经济来源,做业余工作、从父母那拿。

不管什么目的,他 2020 年下定决心买下这个房子的时候,一定是对未来充满希望的。

然后呢?

开庭那年,我在平台上查同楼栋户型面积的房子,报价已经比他四年前买入的总价低了一半,变成 400 多万。而他经济上也像是遇到困难,前面每一期贷款都是足额还的,然后突然断掉了。

开庭的时候这个年轻人是缺席的,根本没有到。

更郁闷的是那天下午排的全是缺席判的。

越来越多的欠款人选择 “缺席”‍

我和一个同行在走廊外面聊天,他问我那个男孩买的房子在哪。

他听了以后说很难办,估计房子被法拍也卖不出去。

我问为什么?

他说这个楼风水不好。

我要他说人话,他说的风水不好,意思是这楼开盘就难卖。因为老买家不买这里,也就新买家图一个学区房,但这房子对应的学区房又不好,属于是中介包装的一个楼盘,高不成低不就。对于学区来说,只有一线学区和家里的书房。包装出来的二线、三线学区只是为了让价格有梯队。

而且学区房买个七八十平的就行了,不需要像男孩这样,买个 140 平米的,浪费钱。

我突然理解了这个男孩的缺席,他的房子卖不出去,钱还欠着,利息一直增多。

很可能卖了房子都还欠着银行钱。

当时我是联系不上他,如果能联系的话,我可能还是会建议他不要缺席。

这种缺席判决有一个比较大的弊端,就是银行告你,提出的证据是他一方之词,你不认可是能反驳的。但你人不在,面对银行举的证据,缺少被告的质证环节,对于提供原件的合同、符合合同计算方式的金额,法院只能依法采信。

案件量的增多,已经让很多目光聚焦在了这些被迫或者主动断供的案子上,有不少人在网络上发言说,房子断供被银行起诉,剩下就是走程序了,去开庭应诉根本没有意义,躺平接受结果就行了。

这种说法只对了一半。

虽然房贷合同是全国统一的,没有质疑的空间。但银行是一个机构,不是一个想要你命的债主,谁也不想抢走谁的房子,都是愿意坐下来,协商一个靠谱的还钱方案的。

而法官更是在场上最想帮你调解矛盾的人。

只要你有合理的还款方式,他就会有可能帮你争取一点还款时间,促成调解而不是直接收缴财产。这是他们的业绩。

从我办案件的经验看,面对诉讼这种明显不常见的矛盾解决方式,处理方式的不同几乎不取决于被告的年龄,有时候年轻人面对矛盾的放弃几乎是秒速,取决于性格和处理问题的能力。

面对诉讼,积极应诉绝对优于缺席。法院履行了送达程序,被告人无正当理由不到场,案件就是缺席判决。质证的机会、提出异议的机会、调解的机会全部放弃了。即使想做些什么也无能为力。

能来法庭的人,至少说明他们对生活还是有盼头的。就算欠银行再多的钱又怎么样?你该吃啥就吃啥,不坐飞机坐火车也能行。反正都到谷底了,任何动作,都是上升。

但我真见过有的负债人精神恍惚,与世隔绝好多年,也看过那些因为房产,爬上楼顶的年轻人的新闻。我想说,法庭上尽量不要缺席,更不要在本还有可能翻盘的人生中缺席。

如果我还有机会见到那个年轻人,或者说,正好有像他一样的人看到这里,我要告诉你:

你只是欠债了,你不是被毁灭了,你是有资格活下去的。

我代理的 11 起案件里,有 4 起男孩那样的房产贷款,另外 4 起,就是消费贷了。

消费贷里有一个女孩,她的处境也挺能说明现在年轻人的状态。

和同批次的其他案子比,她的金额不大,但是她消费贷款逾期一年多。

法院前一天走送达程序,第二天,她特别着急就联系我了。因为我是代表银行起诉的律师,她跟书记员咨询能不能不出现在判决文书里,书记员就把我的电话告诉了她。

她很着急解释说:“我是要还的。”

我说,我相信你是要还的,但是从银行的角度来说的话,就是你要还,和你正在还是两个概念。你想让银行相信你有还款的意愿,或者还款的能力的话,你必须有行动。

她问我,可是我借的钱没有你们写的这么多啊。我告诉她因为她逾期一年多,罚息就也很高,借款金额、利息、罚息都是合同里约定的,她可以对照合同看看,如果有异议,我们可以处理。她很犹豫的说,可是合同没有了。又问我,如果现在还的话,这个罚息能不能降?

这是第一个小知识点 —— 逾期的罚息,是真的可以和银行商量的,甚至讨价还价。

我就跟那个银行的负责人沟通了一下。

大家都是打工人,不会刻意想要整死谁,只要负债人想还,每个岗位都会来帮忙。银行负责人也答应了,说女孩如果能一次性还清,就抹掉一部分罚息。

相当于我和这个经理为女孩争取到一个可以不付罚息的机会,一个筹钱的机会。虽然已经进入诉讼程序了,但是全部偿还债务之后是可以作撤诉处理的。

女孩说自己要马上去筹钱。

我说这次给她争取的时间只有一周。马上要一周了,她打电话过来,说还差一万两千元。我说:“小妹妹,你跟我说我能理解你,可是我帮不了你,因为我代理的是银行。如果我这样去沟通,银行反而会判断你没有偿付能力,而且你不还完留个尾巴还要继续算利息,一万二谁也不敢做主给你抹了,再想想办法吧。”

这是第二个小知识,可以讨价还价,但宽松的幅度也有限。

女孩后来又去凑钱了,最后截至那天的上午,她特别着急打电话给我,说下午才能打钱,怕上午不打过来的话银行会反悔。我答应她去多要点时间,却是感觉这女孩急得慌了。

下午她真还钱了,总额十万消费贷和利息,截至那天全部还清了,再也不会收到和这笔钱有关的催收电话。

我就多嘴问了一句这钱拿去干吗用?

她就跟我说,这钱是 2019 年借的,当时她特别痴迷奢侈品,借这个钱是去买包的。我说那你买完包之后,你对于每个月要还的钱有概念吗?

她说:“我当时觉得看了很多分期贷款的帖子,算了一下我觉得我每个月能还。第一个月我除了还款什么衣服玩具的都没买,但是后来每个月都有我想买的东西,我也努力忍了,但是后来就觉得每个月都只有还款的生活太痛苦了,然后就从小东西开始买,后来看到有的人不还钱好像也没啥,过的还是光鲜亮丽,就拖成这样了。”

我说:“反正这个案子要结了,我就跟你多说你几句,你要记住,在你享受的时候,你同时是有债务的。不是你买完这个事情就结束了。”

用女孩的案子打个比方:在有贷款的情况下,如果她每个月能挣 1 万元,那能花的就不是 1 万元。要扣掉还贷款的钱,剩下的才是她可以支配的钱,如果每月还两千,她就只有八千能花。而且最好不要对自己太自信,一定要直接绑卡自动扣款,否则突然看到利息是很吓人的。

我为什么要跟她讲小学生都能算出来的数学题?

因为算出来这个数容易,但实践到生活里很难,年轻人生活里被人摆满了消费陷阱 ——

比如这个女孩就跟我说,买完了一个包之后,被销售加了微信,一到新款就会收到消息。

她也觉得,买完一个这么贵的包之后,衣服跟包不配,鞋跟包也不配,一堆东西要换。

我说你没有这个消费水平,就不应该考虑这个消费贷。

我不光觉得她没做对,银行放款也很马虎。上面男孩的那种房贷,审查是非常严格的,要看过往的收入。这种消费贷就很搞笑了,没有抵押,坏账率高。

对借贷人来讲,这种贷款甚至通过手机上的软件,就能操作下来。

这也是我觉得现代人要面对的一个问题,大部分娱乐是发生在手机上的,看视频、看文章、买东西,所以你说借钱也从手机上走,就没有那种真实感 ——

好像只是操作了一下手机,我就有钱花了。

这个女孩,我也算是陪她一步步见证了如何还钱这回事。但我最后在电话里的建议,她可能听不太进去,很快就挂断电话。

挂电话之前,她试图转移话题,说自己一个人在外地打工,没和爸妈住一起,也不想让家人知道自己买那么贵的包。这更说明她不在这个消费阶级里,负担的起这种消费的家庭,只会问你好不好看,不会问你贵不贵。

我在她身上看到了好的一面和坏的一面。

好的一面是她有危机感,当发现这笔钱必须还以后,马上行动,避免将来更大的麻烦。

坏的是她危机感来得太迟,生活在无人提醒的环境里,她将来可能落入同样的消费陷阱。

其实要解决这个坏毛病也不是那么难,我可以准备一个小贴士给朋友们,如果有一天你真的遇到特别想买,但不得不贷款的东西,你就拿出这段话看一看 ——

所有大额的贷款,一万元以上的,办理时你全部走纸质合同。

你只有坐在那,身旁有一个银行的人,他跟你一页页翻合同,要求你签字,那按手印时你才会慌。你会重新评估这东西要不要买,对不对得起你此刻的忐忑不安。

有时候我们消费的不是物品,而是自己的明天。我们可以决定明天是什么样的。


前面说的都是年轻人的问题,如果你感觉有用,其实可以马上就保存起来,转发给朋友了。因为我接下来要讲一点私人的事儿,不知道你们会不会感兴趣。

站在行业的风口,很多人都会觉得,自己永远可以赚到那么多钱。

我身边有朋友,包括我自己都有这样的经历。2019 年前,互联网高速发展,迎来了鼎盛时期。朋友们发展得很好,高杠买了学区房,还有人年终奖一到手就换车。

我们只预期当时最顶格的收入,很少去想明天会怎么样,因为一切的态势都很好啊。

差不多就是故事开头那个男生买房的同一年,我也去看学区房了。

当时大家在业主群里吐槽现在小区所属的学校不好,我说打算去看看学区房,有个邻居就说,咱们一起去看。

这个邻居和她老公都是程序员,但她的收入更高。因为我们这个小区在主干道旁边,环境比较好,距离产业园有 10 来公里,交通便利。所以小区里程序员超级多。

当时的程序员有多挣钱,多好找工作你们都知道。

看房之前,她问我看不看顶级学区房。我打开房产信息 app,里面的学区房贵得离谱。

我给她说,顶级学区房除了贵,还有一个问题。

顶级学区里面的孩子,只有一部分是因为学区房进去了,还有一部分是家里有资源的孩子。我问邻居,这些孩子们在同一个班里的时候,要争取荣誉或者起冲突的时候,你觉得老师会偏向谁?

她没有接话儿。

我继续说,从人性的角度来说,答案显而易见。咱们的孩子和那帮权贵的孩子就不是一个圈层的,我不想让自己的孩子给别人当炮灰。还有就是我家真的没有这个财力。

邻居说,顶级学区的房子买小一点也是可以负担的。

我说,如果要考虑顶级学区的话,我们假设你买一个 60 平的房子的话,就是 600 万。如果你要上这个学区,无论你们的人脉还是孩子能接触的资源,得到 6000 万这个级别。

否则孩子上六年小学,可能会因为各种各样的小事变成别人的炮灰,变成那个分母。

邻居听完说,好像很有道理,我跟你一起去看二线学区房。

这个二线学区房是什么样的呢?

比方说,这个学校近三年毕业生的成绩,无论是冲击外国语学校还是重点初中,成绩都很好。一般这种二线学区房背后都是大的教育集团。

我们转完不同的二线学区房后,我问邻居,你还买吗?她说要买。

我说,我们家估计不会买了,她问我为什么?

“咱们是那种小学和初中都有的二线学区,60 平米大概在 500 万。但是走进那个小区发现特别破,我姥姥都没有住过那样的小区。” 我说。

小区特别简陋,没有保安,院子里就几栋旧楼,地砖全部都破了,露出土和水泥。

那时候天气炎热,我们推开房门,就是汗味、油味,和食物混合到一起的味道。整个房子连带墙壁都是黑的,里面摆满高低床,住的全都是那种陪读的妈妈和孩子。

我猜这个房子应该是别人买来让孩子上学,等孩子毕业了,房子没能出手,所以隔成好多单间出租。。中介跟我说,这套房子现在卖 500 万,是房源里最低价,还有谈的空间。

我说,这个给我降 50 万,我也不来住。


大家对学区房太狂热了,默认为升学是突破阶层的唯一途径,才甘愿生存在这种恶劣的环境里。当时我也没想过,几年后经济形式真的不那么好了,很多博士都找不到工作,可见升学并不是唯一途径。

如果真是为了孩子好,也可以考虑孩子专业是不是有市场需求?

孩子在学校是谈恋爱打游戏了,还是真学到干货了?

不考虑这些的话,无论升学到什么阶段,都不能认为考了一个好分数,报了一个好学校,将来孩子工作就会顺利,人生就会幸福。

我在那个房间里,看到至少三个初中生,他们住在这样的环境一定不会开心。

有时想想也挺讽刺的,人还年轻的时候,被奢侈品诱惑,人长大有自己孩子了,被学区房诱惑。不管年不年轻,个体真的很难对抗整个社会层面的焦虑和洗脑。

我最后决定不买了,但我的邻居依然坚持要行动,我只能给了她一些建议。

我希望这些建议大家永远用不上。

因为我告诉她的,都是将来房价跌了,你们家供不起房要怎么办?

第一,不要考虑断供保房;

任何经济变化都会引起一系列的变化,比如现在断供的房子太多了,有人不想失去房子但又没有足够的现金还贷,于是有些机构或者个人,就推出了断供保房的服务。

先解释一下,大家都知道房子有占有、居住、收益等权利。这些提供断供保贷的人就会拆开这些权利,通过设置永久居住权和长期租赁合同等手段,让想拍下这个房子的人难以使用,这样在断贷后,银行收回房子拍卖的时候,一次次流拍,会导致房子的挂拍价越来越低,之后再以更低的价格买回房产,并通过评估重新获得贷款。

问题是每一步都不能出错,否则可能会被追究法律责任。

而且不少人在尝试断供保房时被骗,一些断供保房的操作,可能涉及违法违规行为,如恶意设定租赁和居住权、把房屋价值恶意评高、骗取银行贷款。

第二,保住自己的工作;

如果真的被解聘,应该尽可能争取经济赔偿,没有稳定收入的人,是很难在接下来的时间里控制好身上的负债情况的。

负债被控制好的表现是:欠债不超过资产的百分之三十,而且还有一笔应急资金。

最后的第三步,有点难说出口,请大家理性评估自己需不需要 ——

贷款开始之前,你考虑好了所有自己的问题,也别忘记考虑你身边的那个人。


那个陪我一起看房的女邻居,最终买了双学区顶楼的学区房,房龄 30 年。为了规避限购政策,她还和老公离了婚。房子写在她名下,贷款她还。因为太仓促,他们甚至没有认真拟好离婚协议,草草一分为二,她坚信,他们只是 “假离婚 “。但后来老公没同意复婚。因为孩子,他们还住在一起。

赞(33)
DMCA / ABUSE REPORT | TOP Posted: 08-29 15:29 樓主 引用 | 發表評論
捌玖不离拾


級別:新手上路 ( 8 )
發帖:529
威望:76 點
金錢:2075 USD
貢獻:0 點
註冊:2024-04-17


感谢分享
TOP Posted: 08-29 15:30 #1樓 引用 | 點評
saku520


級別:禁止發言 ( 8 )
發帖:3156
威望:283 點
金錢:6087197 USD
貢獻:399451 點
註冊:2011-09-11

感谢分享
TOP Posted: 08-29 15:34 #2樓 引用 | 點評
没有女人地夜


級別:精靈王 ( 12 )
發帖:7383
威望:753 點
金錢:1026 USD
貢獻:38400 點
註冊:2021-08-14

感谢分享
TOP Posted: 08-29 15:42 #3樓 引用 | 點評
月无影


級別:騎士 ( 10 )
發帖:5440
威望:545 點
金錢:25273 USD
貢獻:0 點
註冊:2020-04-17

感谢分享
TOP Posted: 08-29 16:56 #4樓 引用 | 點評
国境东南东


級別:精靈王 ( 12 )
發帖:7945
威望:1053 點
金錢:40267 USD
貢獻:27443 點
註冊:2022-04-15

这几年这样的事很多了
TOP Posted: 08-29 17:07 #5樓 引用 | 點評
懂个球


級別:精靈王 ( 12 )
發帖:6408
威望:790 點
金錢:5713 USD
貢獻:99999 點
註冊:2021-08-19

感谢分享
TOP Posted: 08-29 17:20 #6樓 引用 | 點評
arichman


級別:新手上路 ( 8 )
發帖:280
威望:29 點
金錢:3129 USD
貢獻:0 點
註冊:2022-06-13

感谢分享,勿忘提肛。
TOP Posted: 08-29 17:53 #7樓 引用 | 點評
没有不可能


級別:精靈王 ( 12 )
發帖:14669
威望:1564 點
金錢:27127 USD
貢獻:0 點
註冊:2016-11-01

看一看
TOP Posted: 08-29 18:00 #8樓 引用 | 點評
Fuckristan


級別:騎士 ( 10 )
發帖:3316
威望:335 點
金錢:8100 USD
貢獻:0 點
註冊:2009-07-29

先看评论,看看是不是AI生成的软文
TOP Posted: 08-29 18:03 #9樓 引用 | 點評
这是个问题啊


級別:風雲使者 ( 13 )
發帖:41937
威望:4204 點
金錢:6 USD
貢獻:54333 點
註冊:2021-01-01

感谢分享
TOP Posted: 08-29 18:04 #10樓 引用 | 點評
沉睡的木玛


級別:風雲使者 ( 13 )
發帖:41937
威望:4204 點
金錢:4 USD
貢獻:54333 點
註冊:2018-11-16


谢谢分享
TOP Posted: 08-29 18:04 #11樓 引用 | 點評
鸭打鹅


級別:精靈王 ( 12 )
發帖:32857
威望:3214 點
金錢:3 USD
貢獻:14379 點
註冊:2022-02-02

发帖辛苦
TOP Posted: 08-29 18:04 #12樓 引用 | 點評
戏志才


級別:精靈王 ( 12 )
發帖:15317
威望:1664 點
金錢:1235 USD
貢獻:32766 點
註冊:2022-01-31

感谢整理
TOP Posted: 08-29 18:06 #13樓 引用 | 點評
兜兜里有糖儿


級別:俠客 ( 9 )
發帖:1653
威望:168 點
金錢:3258501 USD
貢獻:318 點
註冊:2015-06-24

不是罚息可以减免,是本金也可以减免。那女孩的十万,拖到最后也就五万左右就可以结案


點評

    TOP Posted: 08-29 18:19 #14樓 引用 | 點評
    逗一乐


    級別:聖騎士 ( 11 )
    發帖:1308
    威望:519 點
    金錢:3272 USD
    貢獻:20105 點
    註冊:2013-10-01

    感谢分享
    TOP Posted: 08-30 09:48 #15樓 引用 | 點評
    简TI中文


    級別:新手上路 ( 8 )
    發帖:40
    威望:5 點
    金錢:82 USD
    貢獻:0 點
    註冊:2024-08-28

    1024 感谢分享
    TOP Posted: 08-30 09:59 #16樓 引用 | 點評
    苏筱熙


    級別:光明使者 ( 14 )
    發帖:80751
    威望:41830 點
    金錢:7187 USD
    貢獻:58 點
    註冊:2012-09-01


    谢谢分享
    ------------------------
    7
    TOP Posted: 08-30 10:27 #17樓 引用 | 點評
    YONG户名


    級別:新手上路 ( 8 )
    發帖:40
    威望:5 點
    金錢:82 USD
    貢獻:0 點
    註冊:2024-08-28

    1024 谢谢分享
    TOP Posted: 08-30 10:30 #18樓 引用 | 點評
    阿拉BO文


    級別:新手上路 ( 8 )
    發帖:30
    威望:4 點
    金錢:61 USD
    貢獻:0 點
    註冊:2024-08-28

    谢谢分享1024
    TOP Posted: 08-30 10:55 #19樓 引用 | 點評
    不信此祭


    級別:新手上路 ( 8 )
    發帖:40
    威望:5 點
    金錢:84 USD
    貢獻:0 點
    註冊:2024-08-28

    谢谢分享
    TOP Posted: 08-30 11:25 #20樓 引用 | 點評
    szatm0


    級別:騎士 ( 10 )
    發帖:3908
    威望:381 點
    金錢:9676 USD
    貢獻:22 點
    註冊:2015-07-29

    感谢分享
    TOP Posted: 08-30 15:49 #21樓 引用 | 點評
    同鑫


    級別:精靈王 ( 12 )
    發帖:36055
    威望:3549 點
    金錢:1322616 USD
    貢獻:28 點
    註冊:2018-02-17

    感谢分享
    TOP Posted: 08-30 21:07 #22樓 引用 | 點評
    暖暖的回忆


    級別:聖騎士 ( 11 )
    發帖:3998
    威望:843 點
    金錢:192027 USD
    貢獻:7 點
    註冊:2021-08-14


    感谢分享
    TOP Posted: 08-30 21:10 #23樓 引用 | 點評
    春花和秋月


    級別:騎士 ( 10 )
    發帖:4620
    威望:493 點
    金錢:8952 USD
    貢獻:0 點
    註冊:2023-07-19

    感谢分享
    TOP Posted: 08-31 13:39 #24樓 引用 | 點評

    .:. 草榴社區 -> 技術討論區

    快速回帖 頂端
    內容
    HTML 代碼不可用

    使用簽名
    Wind Code自動轉換

    按 Ctrl+Enter 直接提交