刘公岛
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商业保险和社会保险是两套完全不一样的体系。 商业保险是基于信任,将个人的资产交给保险公司进行一种对赌,将自己的风险事故造成的财务风险,转嫁给保险公司,因为的信息不对称性,保险公司利用信息差获得更高的一个投资收益,投资收益将分于股东,而客户的保费就被合理的用掉了,客户的保费本身就是保险公司的利润来源。
基于以上,商业保险没有划不划算一说,只有合不合适。
那客户每交的一份保险金,成本包括销售人员的佣金,保险公司的正常运营所造成的成本,保险本身的保障成本,其他保险公司的再保险成本,剩下的利润部分是保险公司和股东的。
不管什么样的保险保障成本,才是真正能够切实给客户带来还保障的部分,因为出现的概率低,所以保障成本反而是所有成本中最少的。
中国银保监规定,所有类型的保险产品的定价利率,是不可以超过单利3.5%的,也就是现金价值增长速度,除非保险公司经营情况良好评级达到b级以上,偿付率最高,可以上浮15%,也就是可以达到4.025%的最高利率,而且这个定价利率还是在扣除保险成本之前,真正扣除保险成本以后,终身寿险真实可达到的年化收益大概也就在1%左右,万能型保险最高通过复利可达到3.5%左右。所以说保险它就不是一个赚钱的东西。
当然如果你的资金一次投入100万以上,购买高现金价值的产品,保险公司也会愿意,但你的资金超过趸交50万的时候,其实你就已经可以跟保险公司去谈,购买内部产品了,这种产品成本很低,也不用给股东分钱,收益甚至可以达到4%,这种产品目的就是用来过桥,还有帮助客户做资产隔离的。
所以任何的分红险,返还险,终身险,对于普通人是不建议购买的,因为你的资金有限,要把钱用在刀刃上。
社保的本质是一种从个人身上征收的税,用于奉养现代的统治阶级,社会型核酸,新冠疫苗,这些用的都是从劳动者个人身上征收的医疗保险,中消费掉了。因为捆绑的东西太多,讲了也白讲。
如果你要是买保险,支付宝微信中有一年期按月交的,百万医疗买一个,一年期的重疾买一个,如果你开车就多买个交通百万意外险,如果你不开车,就买一个普通带医疗的意外险就可以了,这些支付宝跟微信都直接能买,一家人一年也用不了1万块。
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