前言：
保险从业十年，理赔，维修，自己开过修车厂。
原本注册给老婆的小号，前段时间看到榴友讲到车险以及理赔的一些基础注意事项。回想许多年的经历，闲来无事整理出来一些分享给榴友，权当打发时间看看就行。
有车的朋友今年在买保险时能明显的感觉到，贵，真的贵。而且优惠的（返佣）部分，自五月底起也越来越少。我今年出的单子里，90%的客户车险价格都要高于去年同期，佣金也基本到达了我目前接触到的最低点。2015~2018年间，一类大公司的费用基本上在30~45%之间。个别公司能到55%。今年整体唱衰，高的时候30%，6月后一类公司基本维持在交强3商业8 个别渠道能到12,14。二类仍然有小部分能有22%上下的费用，这里指的是商业。
身边的业务员们会跟你讲行情，精算，自律，报行合一等等听不懂的术语。我今天从我所接触的角度上分析下为什么保险越买越贵了。
一：二手报废车交易
对，你没看错，就是报废车。撞报废了的车。我不知道有没有朋友经历过，车子出了比较严重的事故，气囊全爆+前嘴一套这种。尤其是BBA这类豪华车型。事故后你会陆续接到很多电话要买你的车，而且给到你保单的车损价格甚至更高。关键是不需要走保险公司那么久的报废流程，基本上留个尾款，成交立刻能给打80%甚至更多的钱。有遇到的朋友可以评论区举个手。他们为什么愿意花更高的价钱来买车？感兴趣的咱们继续看。
我分别讲下保险公司和这些老板们的操作流程
保险公司接到事故后，第一时间在市场上询残（车辆残值），拿一辆40W的车来举例，新车。头部受损，气囊全弹。车辆残值27，那么这个车的维修价格最高不能高于13W。过了这条线就到了报废标准。保险公司按照车损价格赔偿车主，（当然中间会跟车主协商更低的价格，车辆折损等等）一般不会差很多，达成一致后，保险公司在各平台出售车辆残值，拿到残值的27W，公司赔付13W。此案了结，但是周期大概需要6个月左右。车主拿到40W，保险公司实际赔付13W。
收车的老板在得知事故信息后，联系车主，以41W而且立刻转账的方式来收购这辆车，与车主签订合同，民事诉状，授权书，权益转让书，委托书等等材料。购买后找三方评估机构给车辆出具评估报告，并与保险公司协商。这里就体现出来为什么收的一定要是豪华车，豪华车零整比高，配件价格昂贵，而且整车残值高。所以这辆车在经过公估以后，维修费用可能达到25~30W甚至更高，当然这里需要有律师，公估等等的费用。
各位朋友可能觉得这个价格夸张，40W的车能修30W？请了解一下各大豪华品牌车的零整比，诉讼区别于传统修理厂理赔，保险公司压价定损等等。完全绕过了定损的程序，直接走诉讼可以获得接近全额的赔偿。这么算下来 车主得到41W，老板花了41，到手52~57,保险公司实际赔付25~30W
这个产业相当庞大，我了解的山东，江苏，河南都有这种操作。可能全国都有，只是我不知道而已，之所以能讲出来，是因为受新能源车辆冲击，传统燃油车的保值率近两年急剧下降。口罩过后，这个生意的行情逐渐下滑，到今年只有很少的车型还能实现这种操作，根本原因是国人不买账了，消费趋于理性，不再盲目追求品牌，新车的价格掉了，二手车也掉，残值掉的更厉害。
至于这些老板们怎么拿到车主的联系方式，各位想想为什么会经常接到骚扰电话而且对方很清楚你的姓名什么的，一想就明白了。同样的车辆，车主拿到了差不多的赔付，保险公司赔付的钱却有天壤之别。
二：黄牛 律师和保险的博弈
黄牛和律师是怎么能联系到一起呢？稍大点城市的医院骨科，一般外伤后住院到骨科的，十有八九都是交通事故所致。或者高空失足等等。有很多事故中的伤者，到了医院后，就有人热情的带你办住院，检查等各种手续。你别不信，这是真事。然后跟你聊天，可以帮你找保险公司或者对方索取更高的赔偿金。人伤一直是保险赔付里很难明确划出一条线的地方，虽然是有表格，根据伤残等级，户籍，工作，年龄等等制定了标准，但是在最终理赔上，或是协商，或是诉讼。都会有更多的赔付部分。而这些知识以及条款和标准，不要说普通人，一般的保险从业人员都不那么熟悉。
律师是一个很吃资源的职业，除非家里上一辈就是律师或者法院相关从业者，否则年轻律师其实没那么好出头，跟电视里动辄几千万的官司，想都不要想。所以大部分我所接触的年轻律师，基本都是一些经济，债务纠纷的案子居多。当然，最轻松的莫过是关于车辆事故造成人员伤残的案件。我见过很多人伤案件，律师收取15~20%赔偿金额，剩下的给伤者。律师确实是有这能力从保险里赔付出来更多的钱。本来赔7W的，经过律师的专业知识加持。赔付到10W的案子比比皆是，伤者多拿1W或者几千，律师拿两W，律师拿的，基本就是保险公司赔付多出来的那部分。
随着近些年互联网的普及，以及大众法律意识的提高，以及辛勤的黄牛们。保险公司逐渐在这种博弈中落入下风。以往的保险公司，尤其在针对修理厂维修受损车辆时，可谓趾高气昂，价格他说了算，到店里定损得请。打了两次电话不来店里的，那基本就是你工作没到位，我以往（2013~2019期间）跟保险公司的理赔岗，基本不会超过2天不见面。任何时间来店里，烟立刻递上点好，爱喝茶的泡茶，爱喝饮料的冰箱拿。走时候车上时不时给放条烟。接到他们的电话说没事来我这坐会喝喝茶的时候，那就得晚饭安排上，酒安排上，吃完之后的KTV以及小公举们安排上了。当然更多内容我这里就不多讲了。
三：保险诉讼普及后的骚操作
做过五年以上修车的，基本上都在近几年了解了诉讼这个新的渠道，以往找保险公司的理赔人员，你不是爱答不理吗？那么在一些损失比较大的案子上，各大修理厂也争相诉讼。玩不过你，那不跟你玩了。
保险公司近几年也会觉得诉讼的案子大幅度增长，其实很多人尤其是我们做汽修行业的，并不愿意真的跟保险公司撕破脸皮走到诉讼的份上。但是保险公司的定损价格确实让人一言难尽，有时甚至买水货配件的价格都不够。对修车感兴趣的可以留言，有空单开一期讲讲修车里的坑什么的。当大量的诉讼案件到保险公司的时候，公司的法务也头疼。所以有一个折中的处理办法，就是协商。
前面说过，汽修店老板一般不愿意跟保险公司撕破脸皮，毕竟还要靠这个吃口饭。所以也乐意协商。于是定损差距太大的牵扯到诉讼的案件，一般会在诉讼前协商妥当。
讲个身边的（不是我不是我不是我），朋友的车出了事故，回来拆解后预估维修成本2.5W（用的部分拆车件，部分品牌件），年头早点的豪华车，理论上定损到4W以上就满意了，保险公司来拍过照片后出了清单，只能赔付2.7W。而且是他目前系统的价格还未提交审核，提交后这个价格都不一定能审核下来。后来找了公估公司出具评估报告，根据4S的价格来和保险公司走诉讼流程。4S配件的销售价格算下来11.7W，还不算工时费。最终这个车辆在多方努力下，并未诉讼，协商最终价格赔付10W，当然这10W我只拿了5W。剩下的5W就不讲了，毕竟这个到目前还是有在做，讲多了对我来说没什么好处
以上这些情况的增多，导致保险公司近年来赔付率和赔付金额逐渐增加，运营成本增高，保险费用下调，费用下调后车主拿到的优惠少了，自然就贵了。今年6~7月连续降费4次。以往你买车险4000，可能优惠700，实际支付3300。今年的情况是你的保费涨到4100，优惠只有350 甚至300。实际支付3800或更多。
保险里，尤其是理赔岗上，遇到的奇葩的人和事非常之多，有机会再给大家讲讲奇葩的假案或者修车时候遇到的奇葩事。
真实原创，身边的人和事。也欢迎各位补充说明。
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